Ako rýchlo vytvoriť a vybudovať obchodný úver

Mnohí majitelia malých podnikov sú však menej oboznámení s tým, ako funguje úver na podnikanie. Mnoho podnikateľov si ani neuvedomuje, že majú kreditné skóre, o to menej vedia, čo to je.

Ak ste jedným z týchto vlastníkov malých podnikov, je čas zistiť, čo neviete o svojom podnikovom úvere - a ako ho vylepšiť.

Ako funguje podnikateľský úver?

Rovnako ako vaša osobná správa o úvere meria riziko požičiavania peňazí pre vás ako jednotlivca, vaša firemná úverová história pomáha potenciálnym veriteľom určiť riziko rozšírenia kreditu na vaše podnikanie..

Je založená na podobných faktoroch, ako je napríklad platobná história vašej firmy a miera využitia kreditu. A podobne ako vaša osobná správa o úvere, úverové agentúry priradia vašej firme kreditné skóre.

Rovnako pohodlné je však, že medzi správami o spotrebiteľských úveroch a správami o obchodných úveroch existujú rozdiely.

Ako sa podnikateľský úver líši od osobného úveru

Existujú tri hlavné úverové agentúry pre obchodné vykazovanie, rovnako ako osobné úverové hlásenia. Dva z týchto troch sa prekrývajú so správou o osobnom úvere: Experian a Equifax.

Tretí úrad pre vykazovanie podnikateľských úverov je Dun & Bradstreet (D&B), ktorý je lídrom v oblasti podnikateľských úverov. Namiesto 300 až 850 kreditného skórovacieho rozsahu používa D&B jednoduchší 1 až 100 skórovací rozsah.

A keď je vaša osobná úverová história spojená s vaším číslom sociálneho zabezpečenia, obchodný úver je spojený s vaším identifikačným číslom zamestnávateľa (EIN)..

Vykazovanie obchodných úverov býva jednoduchšie ako vykazovanie osobných úverov. Úverové agentúry najčastejšie používajú bodovací model FICO tretej strany na získavanie osobných kreditných skóre. Algoritmus FICO berie do úvahy veľa premenných. Do výpočtu obchodných úverových skóre sa premieta menej premenných, čo vo všeobecnosti uľahčuje vylepšenie vášho skóre.

Podniky však nemajú rovnakú právnu ochranu ako spotrebitelia. Ak zistíte chybu vo svojom firemnom úverovom prehľade, môžete to nahlásiť úverovým kanceláriám. Nemusia však odpovedať zákonom, ako to robia pri osobných úverových sporoch.

Prečo záleží na vašom podnikaní?

Na najzreteľnejšej úrovni, ak chcete obchodnú pôžičku prostredníctvom spoločnosti, ako je napríklad Bluevine, Váš obchodný úver do značnej miery určí vaše podmienky oprávnenosti a podmienky pôžičky.

A predtým, ako odmietnete možnosť prevzatia dlhu, nezabudnite, že sa potreby spoločnosti menia, často nepredvídateľne. Vaše podnikanie by mohlo čeliť kríze za šesť mesiacov a na prežitie bude potrebovať injekciu kapitálu. Alebo by ste mohli objaviť významnú príležitosť, na ktorej môžete zarobiť len oveľa viac peňazí, ako máte v súčasnosti.

Podobne aj váš firemný kredit ovplyvňuje vašu schopnosť otvoriť firemnú kreditnú kartu a váš kreditný limit. S rastom vašej firmy môže byť obchodná kreditná karta čoraz užitočnejšia alebo dokonca nevyhnutnejšia.

Obchodné úvery však prechádzajú hlbšie ako jednoduché pôžičky. Poistné vášho podnikania sa líši v závislosti od vášho kreditu. S lepším úverom môžete očakávať nižšie poistné a prístup k lepším politikám.

Dodávatelia a dodávatelia tiež využívajú obchodný úver na rozhodnutie, či s vami budú pracovať, najmä ak vám po doručení faktúrujú. Vďaka zlému podnikateľskému úveru sa môžete ocitnúť izolovaní a neschopní pracovať s lepšími dodávateľmi a dodávateľmi vo svojom odbore.

Inými slovami, na vašom podnikovom úvere záleží viac, ako si myslíte.

Udržiavajte svoj osobný a firemný kredit oddelený

Ako majiteľ malej firmy môže zlý alebo žiadny podnikateľský úver ohroziť vaše osobné aktíva.

Predstavte si, že potrebujete pôžičku, úverovú linku alebo obchodnú líniu. Pri marginálnom obchodnom úvere vyžaduje viac veriteľov, aby ste zaručili úverový limit osobne. Môžu vás dokonca úplne odmietnuť a namiesto toho vás prinútia priblížiť sa k osobným poskytovateľom pôžičiek.

V každom prípade, ak na tento dlh neplníte svoje záväzky, nejde iba o vaše podnikanie. Veritelia môžu prísť po všetkom osobnom majetku: váš dom, auto, sprostredkovateľský účet a osobné investície - pomenujete ho.

Ale s lepším obchodným úverom nemusíte vkladať svoj osobný úver na linku tak často, ak vôbec. Môžete sa spoľahnúť na podnikateľský úver a udržať svoje osobné aktíva oddelene a bezpečne.

Čo je vo vašom firemnom úverovom súbore

Aj keď ste nikdy neotvorili firemný úverový limit alebo pôžičku, vaša firma môže mať stále úverový profil a správu.

Niektoré verejné úrady s vlečnými sieťami vlečnými sieťami môžu zistiť históriu svojich obchodných úverov. Hľadajú bankrot, rozsudky, záložné právo a ďalšie súdne záznamy ako negatívne ukazovatele. Poznajú adresu vašej firmy a kedy bola vaša firma založená.

Ak majú vaše podnikanie otvorené kreditné účty, tieto informácie samozrejme sledujú. Rovnako ako v prípade osobného úveru aj úrady kládli dôraz na históriu platieb a pomer dostupných úverov k použitým úverom.

Ak ste ich ešte nikdy nevideli, má spoločnosť Equifax vzorovú správu o podnikateľských úveroch, ktorá vlastníkom firiem poskytuje lepší prehľad o tom, čo obsahuje.

10 krokov na vybudovanie lepšieho obchodného úveru

Ste pripravení začať aktívne zvyšovať kreditnú históriu a skóre svojej firmy?

Postupujte podľa týchto 10 krokov, z ktorých mnohé ste už možno dokončili.

1. Zaregistrujte svoju firmu

Ak ste tak ešte neurobili, požiadajte štátny úrad pre hodnotenie a dane alebo prácu a licenciu o vytvorenie obchodného subjektu..

Boli by ste prekvapení, koľko potrebujete na začatie podnikania. Okrem svojho mena, adresy, názvu firmy a niekoľkých ďalších drobných podrobností potrebujete len organizačné zloženie a registračný poplatok..

Aj keď je vždy dobré poradiť sa s právnikom, je to jedna z právnych úloh, s ktorou sa väčšina podnikateľov môže vyrovnať LegalZoom. Pred rozhodnutím, či ustanoviť tisíce dolárov na právneho zástupcu, venujte spoločnosti Google 15 minút hľadaniu postupu na otvorenie spoločnosti s ručením obmedzeným alebo inej právnickej osoby vo vašom štáte. Väčšina štátov navrhuje, aby bol tento proces mimoriadne jednoduchý - čím lepšie si vezmete registračné poplatky, drahá.

Aj keď ste v súčasnosti sólopriemysel alebo uvažujete o zarábaní peňazí z koníčka, často má zmysel zaregistrovať skutočný podnik. Ak nič iné, môžete využiť odpočty na dane z podnikania pre malé podniky a udržať svoje účtovníctvo čistejšie.

2. Získajte EIN

Podobne IRS zámerne uľahčuje novým podnikom vytvorenie EIN, aby mohli sledovať vaše podnikanie na daňové účely.

Musíte však tiež požiadať o kreditné účty a vybudovať obchodný úver. IRS sleduje vašu platobnú históriu a ďalší kredit.

Navštívte web IRS a požiadajte o EIN. Zvyčajne to trvá iba niekoľko minút, všetko sa spracuje online a pravdepodobne ide o najbolestivejšiu interakciu, akú kedy budete mať s IRS.

3. Otvorte účet na kontrolu podnikania

Rovnako ako chcete, aby vaše obchodné úverové účty boli oddelené od vášho osobného úveru, tiež chcete, aby vaše obchodné financie boli oddelené od osobných financií..

Na začiatok to vedie vaše účtovníctvo čistejšie a ľahšie. Ale rovnako dôležité je, že vás chráni pred osobnou zodpovednosťou.

Keď zmiešate finančné prostriedky medzi svojim osobným a obchodným účtom, z právneho hľadiska rozmazávate čiary medzi nimi. Ak sa žalováte, žalobca sa zvyčajne pokúša „prepichnúť podnikový závoj“ a prísť po vás osobne. A sudca to vo všeobecnosti pripúšťa, ak ste nedržali žiadne oddelenie medzi vašim podnikaním a osobnými financiami. Ďalšie podrobnosti nájdete v tomto vysvetlení zo zákona o papierovej kôre.

Začnite oddeliť svoje financie otvorením účtu na kontrolu podnikania. Ak vaša osobná banka neponúka lacnú alebo bezplatnú kontrolu podnikania, skúste ako vhodný spôsob vyskúšať obchodný účet spoločnosti Chase.

Okrem účtovných a právnych dôvodov na otvorenie účtu na kontrolu podnikania vám to tiež pomôže vybudovať obchodný úver. Vytvára bankové referencie pre vaše podnikanie a otvára dvere k lepšiemu úveru v budúcnosti. Podnikoví veritelia sa zvyčajne pozerajú na vašu bankovú históriu a čím dlhšie je váš firemný bankový účet otvorený, tým lepšie.

4. Vytvorte obchodnú adresu a telefónne číslo

Môže sa to zdať triviálne, ale mať vyhradenú adresu firmy a telefónne číslo vám pomôže zaregistrovať sa v adresároch firiem, ako sú napríklad Zlaté stránky, Better Business Bureau, Angie's List a Yelp.

Informácie o vašej firme získavajú informácie o vašej firme z týchto adresárov. Samozrejme môžete použiť svoju domácu adresu a číslo mobilného telefónu. Špeciálna adresa a telefónne číslo vám však pomôžu lepšie oddeliť váš osobný a pracovný život.

A buďme úprimní, je to profesionálnejšie.

Nemusí vás to stáť ani ruku ani nohu. Bezplatné služby virtuálneho firemného telefónneho čísla môžete presmerovať na ľubovoľnú telefónnu linku, ktorá sa vám páči, prostredníctvom služieb ako Google Voice alebo eVoice. Alebo môžete mať nainštalovanú samostatnú firemnú telefónnu linku.

Podobne môžete získať adresu virtuálnej firmy, na ktorú sa budú zasielať správy kdekoľvek chcete. Ako vysťahovalec a podnikateľ sám používam súkromnú poštovú službu, ktorá ide ešte ďalej. Skenujú moje obálky, aby som ich mohol online prezerať, a ja ich usmerňujem, aby ich fyzicky poslali ďalej, otvorili a naskenovali poštu, aby som si ju mohol pozrieť online, alebo ju skartujú. Používam ostrov St. Brendan's Isle, ale nie sú to jediné služby na trhu.

V ideálnom prípade tieto telefónne a adresné služby vytvoria vaše prvé kreditné účty, ktoré sa nahlásia úverovým kanceláriám a ktoré vám pomôžu začať vytvárať kredit.

5. Požiadajte o číslo D-U-N-S

Keďže Dun & Bradstreet je najväčšou agentúrou poskytujúcou informácie o úveroch, chcete hrať podľa ich pravidiel.

Priame otvorenie úverového súboru s nimi je významným prvým krokom k tomu. Navštívte ich webovú stránku a požiadajte o číslo univerzálneho čísla údajov a otvorte s nimi súbor.

Je to zadarmo, aj keď to môže trvať až 30 dní. Aj keď to nie je povinné - spoločnosť Dun & Bradstreet vám môže bez problémov otvoriť súbor úverovej histórie bez ohľadu na to - pomáha s tým iniciovať vlastný súbor. Ak nič iné, umožňuje vám nastaviť záznam priamo na informácie o vašej firme a otvára s nimi priamu komunikáciu v prípade sporu.

6. Otvorte obchodné linky so svojimi dodávateľmi

Dodávatelia a dodávatelia často umožňujú podnikom platiť po obdržaní ich tovaru alebo služieb. Jedná sa o formu úveru. A mnohí o týchto platbách informujú úverové kancelárie. Rovnako ako včasné platby pôžičiek pomáhajú vytvárať dobré úvery, platia aj včasné obchodné platby.

Okrem toho, že vám pomáha zvyšovať vaše obchodné úverové skóre, vytvára tiež lepšie vzťahy s vašimi predajcami a dodávateľmi, ktoré často tvoria vaše najdôležitejšie obchodné vzťahy..

Starostlivo si vyberte svojich dodávateľov a potom sa starajte o vzťahy s včasnými alebo dokonca skorými platbami. Lepšie podmienky fakturácie môžu zlepšiť cash flow vašej firmy a pomôcť vám vyhnúť sa bodom škrtenia.

7. Získajte obchodnú kreditnú kartu alebo úverový limit

Podobne aj obchodné kreditné karty a úverové linky súčasne pomáhajú budovať vašu úverovú históriu a môžu zmierňovať stláčanie peňažných tokov..

V niektorých prípadoch môžete získať cenné odmeny aj z obchodných kreditných kariet - najmä pri objeme, v ktorom ich môžete používať. V mojej predchádzajúcej spoločnosti veľká časť našej firmy pochádzala z online reklám, najmä z reklám Google. Bežne sme strávili šesť číslic online reklamami za jediný mesiac.

To je veľa voľného cestovania na karte cestovných odmien. Obchodné kreditné karty však nefungujú úplne rovnako ako osobné kreditné karty. Pred výberom si prečítajte tipy na podávanie žiadostí o obchodné kreditné karty.

8. Vyberte veriteľov, ktorí nahlásia vaše platby

Väčšina bánk a iných obchodných veriteľov nahlási vaše mesačné platby úverovým kanceláriám. Pomáha to prehĺbiť a vybudovať úverovú históriu.

Nie všetci veritelia však nahlásia vašu platobnú históriu. Pred prihlásením sa k určitému obchodnému veriteľovi dvakrát skontrolujte, či sa hlásia úverovým kanceláriám.

Podávanie správ samozrejme znižuje obe strany. Ak predvolene nastavíte, bude to oznámené aj kanceláriám.

9. Pákový efekt používajte opatrne

Platenie účtov včas a nedostanie sa nad hlavu by malo ísť bez toho, aby ste povedali. Napriek tomu dlžníci stále nedokážu včasné platby.

Požičajte si zodpovedne. Dlh je nástroj - a milión Američanov zneužíva zlé finančné návyky, napríklad udržiavanie vysokých zostatkov na kreditných kartách. Rovnako užitočný ako je úver, je tiež mimoriadne nebezpečný a v priebehu storočí pochoval mnoho firiem.

Ak máte záujem rozšíriť svoj podnik o dlh, strávte nejaký čas rozprávaním s inými podnikateľmi, ktorí využívajú dlh k rastu. Opýtajte sa ich nielen na to, čo sa stalo v poriadku, ale konkrétne na to, čo sa stalo. Čo by urobili inak, keby to urobili znova?

Dlh je opäť nástrojom; naučte sa, ako ich ovládať so zručnosťami skôr, ako ich skutočne potrebujete.

10. Monitorujte svoj obchodný kredit a udržujte ho aktuálny

Ako ste možno zistili na základe osobného kreditu, kancelárie sa niekedy pokazia.

Najrýchlejší spôsob, ako zlepšiť svoje kreditné skóre, je nájsť chyby vo vašej kreditnej správe a opraviť ich. Funguje to aj pre váš podnikateľský úver, hoci kancelárie nie sú zo zákona povinné reagovať na vaše podania.

To neznamená, že ignorujú spory. Je však na vás, aby ste monitorovali svoju kreditnú správu a informovali úrady o akýchkoľvek chybách.

Vytiahnite správu o firemnom úvere najmenej raz ročne, aby ste skontrolovali chyby. Keď ste na tom, informujte úverové úrady o akýchkoľvek zmenách vo vlastníctve firmy, adrese, telefónnom čísle alebo akýchkoľvek ďalších súvisiacich údajoch..

Presná úverová história nie je zodpovednosťou predsedníctva. Je to tvoje.

Nakoniec udržiavajte svoje zostatky čo najnižšie. Rovnako ako pri vašom osobnom úvere, vyššie využitie dostupného kreditu bolí vaše kreditné skóre.

Záverečné slovo

Ak máte čokoľvek, na vašej firme záleží ešte viac na dobrom úvere ako na vašom osobnom živote. Schopnosť požičať si peniaze v štipku alebo pracovať s najlepšími predajcami a dodávateľmi môže byť rozdielom medzi prežitím alebo zlyhaním vašej firmy..

Premýšľajte o svojom podnikovom úvere ako o pokračujúcom dlhodobom projekte. Sledujte ho a neustále ho vylepšujte a otvorí sa vám viac príležitostí.

Ignorujte to a môžete sa ocitnúť izolovaní a osamelí v krutom priemysle.

Čo pre vás fungovalo pri zlepšovaní vášho podnikateľského úveru? Ako váš kredit - dobrý alebo zlý - ovplyvnil vaše podnikanie?