Čo je to hypotekárna splátka?
Jeden z týchto menej používaných typov hypoték je známy ako hypotéka s bublinou, označovaná aj ako hypotéka s platbou balónom.
V tomto článku sa budeme zaoberať tým, čo to je a ako sa líši, kedy ho môžete použiť a aké sú jeho výhody a nevýhody.
Čo je to hypotekárna bublina?
Keď si kúpite dom s hypotékou na balónik, začnete mesačne splácať sumu, ktorá je podobná štandardnej 30-ročnej pevnej hypotéke s rovnakou sadzbou.
Po určitom čase - zvyčajne po piatich až siedmich rokoch - prestanete platiť pravidelné mesačné platby a namiesto toho budete musieť vyplatiť celý zostatok úveru. Balónová hypotéka je v podstate krátkodobá pôžička, ktorá je zriadená ako dlhodobá pôžička počas prvých rokov.
Ako sa líši hypotéka v balóne
Štandardná hypotéka, napríklad 30-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou, je nastavená tak, že keď splníte všetky splátky počas celej životnosti úveru, úplne ho splatíte a na konci nič nesplatíte. Proces rozdeľovania vašich platieb sa označuje ako „amortizácia“. Ak sú platby nastavené tak, aby pokryli celý zostatok počas životnosti úveru, nazýva sa to „úplne amortizovaný“ úver.
Hypotekárna splátka pomocou balónika je veľmi odlišná, pretože zatiaľ čo pôžička bude mať definovanú dĺžku a budete vykonávať pravidelné mesačné platby, tieto platby nebudú stačiť na splatenie zostatku do konca doby splatnosti úveru. Na konci hypotéky zostane „splatná platba“ alebo veľmi dlhá suma. „Platba balónom“ je často takmer rovnaká ako pôvodná výška úveru v závislosti od doby hypotéky.
dôsledky
Pokiaľ sa dlžník nedostane do neočakávaných peňazí, väčšina ľudí si nemôže dovoliť platbu balónom a v tom čase pôžičku refinancuje. Ak má hypotéka možnosť resetovania, dlžník sa môže rozhodnúť nechať ju resetovať a pokračovať v hypotéke s novou platbou a novou lehotou splatnosti. Ak však nemôžete refinancovať, použiť resetovací spôsob alebo zaplatiť balónovú platbu, váš domov pôjde do vylúčenia.
Reset možnosti
Niektoré hypotéky s balónom majú „reset“ rezervu, pri ktorej sa pôžička konvertuje na hypotéku s úplnou amortizáciou a veriteľ automaticky prepočítava splátky hypotéky na základe vopred určenej doby pôžičky. Ide v zásade o refinancovanie hypotéky, ale podmienky nemusia byť také priaznivé, ak by dlžník hľadal alebo spĺňal podmienky na refinancovanie pri súčasných sadzbách.
Hypotéky s balónom s možnosťou resetovania sa niekedy označujú ako „konvertibilné“ hypotéky s balónom. Často sú písané v skratke, aby ukázali, ako dlho máte, než dôjde k resetovaniu. Napríklad hypotéka na konvertibilný balón s 3/27 bude mať tri roky splátok pri pôvodnej úrokovej sadzbe. Ak sa platba balónom neuskutoční v štvrtom roku, pôžička sa skonvertuje na hypotéku s plne splatnou úrokovou sadzbou na 27 rokov. Nová úroková sadzba sa často určuje podľa prevládajúcich úrokových sadzieb a môže alebo nemusí byť tak dobrá ako sadzba pri refinancovaní.
Prečo získať hypotéku na balón?
Mnoho ľudí sa týmto hypotékam vyhýba, pretože sa zdajú komplikované a vystrašene desivé. Často majú nižšie úrokové sadzby a používajú ich ľudia, ktorí nemajú v úmysle vlastniť svoj majetok veľmi dlho, napríklad investori alebo tí, ktorí sa často pohybujú.
výhody
- Nižšie úrokové sadzby ako štandardné hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou na 30 rokov
- Kvalifikácie sa často uľahčujú
- Nižšie náklady na zatváranie
- Môže sa zmeniť na štandardnú, plne odpisovanú hypotéku (ak je konvertibilná)
nevýhody
- Musí sa refinancovať alebo prísť s veľkým množstvom hotovosti na splatenie pôžičky na konci obdobia (ak nie je konvertibilná alebo nie je možná reset)
- Nie každý veriteľ im ich ponúka
- Možnosť resetovania nemusí byť tak priaznivá ako refinancovanie
- Riziko zvýšenia úrokových sadzieb medzi vznikom úveru a časom na refinancovanie
Záverečné slovo
Bublinové hypotéky boli kedysi využívané iba investormi, ale teraz sú k dispozícii aj pre majiteľov domov. Aj keď môžu byť skvelým nástrojom, majú nevýhody a nie sú vhodné pre každého. Napríklad, možno nebudete chcieť použiť balónovú hypotéku jednoducho na získanie nižšej sadzby, ak plánujete odísť do dôchodku vo svojom novom domove - to znamená, pokiaľ nie ste pripravení na refinancovanie o niekoľko rokov a ste ochotní byť na milosrdenstvo. prevládajúcich úrokových sadzieb v tom čase. Ako pri každej hypotéke, ešte predtým, ako sa podpíšete na bodkovanú čiaru, uistite sa, že rozumiete tomu, ako funguje hypotekárna hypotéka a že vyhovuje vašej situácii a cieľom..
Už ste niekedy uvažovali o získaní hypotéky na balón pre váš domov? Prečo áno alebo prečo nie?
