Čo je to úverové poradenstvo - ako fungujú plány riadenia dlhov

Existuje miliardový priemysel vedený neziskovými a vládnymi agentúrami, ako aj ziskovými spoločnosťami, ktorý Američanom pomáha riešiť ich problémy s dlhovými problémami. Medzi služby dostupné pre ľudí, ktorí zápasia s dlhmi, patrí refinancovanie úverov, pôžičky na konsolidáciu dlhov, služby vyrovnania dlhov a úverové poradenstvo. Mnohí Američania sa rozhodnú venovať sa zvyšujúcemu sa dlhu na báze domácich majstrov, pričom nezabezpečené osobné pôžičky si vyberú na splácanie dlhov s vyšším úrokom a svoje rozdielne záväzky zahrnú do jedinej mesačnej platby..

Plány správy dlhov: Základná služba úverového poradenstva

Mnoho rôznych organizácií ponúka služby úverového poradenstva. Mnohé, aj keď nie všetky, majú neziskový alebo verejný štatút. Môžu to byť samostatné agentúry, ktoré ponúkajú iba služby úverového poradenstva alebo divízie väčších subjektov, ako sú úverové zväzy, univerzity a vojenské základne. Niektoré ziskové banky ponúkajú aj služby úverového poradenstva.

Mnoho ľudí prichádza do úverových poradenských agentúr, aby zostavili plán správy dlhu (DMP) na splatenie nezvládnuteľného dlhu. Aj keď sa to neodporúča pre všetkých, môže to byť užitočná funkcia úverového poradenstva.

DMP je záväzná písomná dohoda medzi vami a vašim úverovým poradcom o splatení niektorých alebo všetkých vašich dlhov v konkrétnom časovom rámci. Po registrácii bude vaša poradenská agentúra fungovať ako sprostredkovateľ medzi vami a všetkými veriteľmi zahrnutými do plánu. Poradenská agentúra môže vyjednávať zníženie úrokovej sadzby alebo pokuty s niektorými alebo všetkými veriteľmi, hoci to nie je zaručené. Pravidelný mesačný vklad musíte vykonať na viazanom účte, na ktorý klepne vaša spoločnosť poskytujúca úverové poradenstvo, aby ste zaplatili svojim veriteľom.

Koľko to stojí?

DMP prichádzajú s poplatkami, ako sú počiatočné poplatky a mesačné udržiavacie poplatky. Napríklad nezisková agentúra GreenPath Debt Solutions účtuje poplatok za zriaďovanie 50 dolárov alebo menej a mesačný poplatok 75 dolárov alebo menej. (Vaša mesačná platba závisí od výšky vašich dlhov a počtu veriteľov zapojených do programu). Tieto poplatky nie je možné vyberať legálne, kým neukončíte aspoň jednu platbu zúčastnenému veriteľovi.

Výhody a nevýhody

V závislosti od výšky vašich dlhov a vašej platobnej schopnosti môže váš DMP trvať dva až päť rokov. Hoci vaša správa o úvere zaznamená, že agentúra poskytujúca úverové poradenstvo spláca dlhy vo vašom mene, samotná skutočnosť, že ste sa prihlásili do DMP, nebude mať priamy vplyv na vaše skóre FICO..

Väčšina úverových poradenských agentúr však vyžaduje, aby ste zrušili zúčastnené kreditné karty, s výnimkou jednej karty pre núdzové a iné dlhové účty. To pravdepodobne spôsobí, že vaše skóre klesne. Nie je možné povedať, aký závažný bude účinok alebo ako dlho to bude trvať. Keďže však dĺžka vašej kreditnej histórie určuje 15% vášho skóre FICO, s dlhšou históriou, ktorá sa premieta do vyššieho skóre, bude hit bolestivejší, ak ste nútení zatvoriť staršie účty..

Okrem toho vám veľa programov zakazuje žiadať o nové pôžičky alebo kreditné karty na celé obdobie. A všetky DMP vyžadujú robustné mesačné platby bez prerušenia. Rovnako ako v prípade iných dlhov, zaostávanie v platbách DMP môže mať dramatickejší vplyv na vaše kreditné skóre.

Priebežné úvahy

Predtým, ako začnete s vaším DMP, musíte súhlasiť s jeho podmienkami v právne záväznej zmluve. Nepodpisujte nič bez potvrdenia nasledujúceho:

• Ako dlho bude trvať plán
• Ktoré dlhy sú zahrnuté
• Ako pristupujete k svojmu účtu, napr. online, telefonicky alebo poštou
• Ako plán ovplyvní vašu kreditnú pozíciu - buďte skeptický voči tvrdeniam, že nebude mať negatívny vplyv, najmä ak musíte zrušiť zúčastnené kreditné karty
• Ako a kedy budú vaši veritelia vyplatení každý mesiac

Po spustení DMP dôkladne sledujte jeho postup. Uistite sa, že každý veriteľ súhlasil s účasťou skôr, ako ich priamo prestanete platiť, a začnite robiť mesačné vklady DMP. Neustále sa kontrolujte so svojimi veriteľmi každý mesiac, aby ste sa uistili, že ich poradenská agentúra platí včas. A skontrolujte vyhlásenia svojej úverovej poradne voči veriteľom, aby ste potvrdili, že akékoľvek nárokované zníženie úrokovej sadzby alebo odpustenie poplatkov sú skutočné.

Ďalšie služby poskytované úverovými poradenskými agentúrami

Na rozdiel od bankrotu, ktorý je vynútený súdom a stáva sa vecou verejného záznamu, DMP je pre vás a vašich veriteľov dôverný a dobrovoľný. Ale aj keď čelíte vážnemu dlhu, mali by ste vyčerpať možnosti, ktoré nebudú mať na kreditné skóre toľko, a pred začiatkom procesu sa podrobte dôkladnému finančnému hodnoteniu. Ak vás váš úverový poradca núti zaregistrovať sa skôr, ako ponúknete iné možnosti, vrátane prispôsobeného rozpočtu domácnosti, buďte skeptický.

Organizácie úverového poradenstva ponúkajú okrem plánov na správu dlhov niekoľko ďalších služieb:

• Počiatočné informácie a konzultácie. Keď ich kontaktujete, legitímne organizácie poskytujúce úverové poradenstvo vám vo všeobecnosti posielajú bezplatné informácie o svojich službách. Keď poskytnete základné informácie o svojej situácii, naplánujú tiež bezplatnú konzultáciu, aby sa podrobnejšie zamerali na vaše financie. Buďte skeptickí voči organizáciám, ktoré tieto služby neponúkajú zadarmo.
• Podpora rozpočtovania. Poradenstvo v oblasti rozpočtovania a správy peňazí je charakteristickým znakom úverového poradenstva. Mnoho poradenských organizácií poskytuje túto podporu prostredníctvom osobných konzultácií so zástupcom, skupinových seminárov a workshopov (ktoré môžu vyžadovať príplatok) a tlačených alebo digitálnych vzdelávacích materiálov. Mali by ste mať tiež prístup k personalizovanému mesačnému rozpočtu, ktorý zvyčajne zostavuje certifikovaný zástupca po úzkej konzultácii s vami. Vo všeobecnosti by vám vaša úverová poradenská agentúra mala dať oveľa lepšiu kontrolu nad základnými koncepciami rozpočtovania a osobných financií.

Renomované organizácie by vás mali povzbudiť, aby ste vyskúšali ďalšie služby skôr, ako sa prihlásite k plánu správy dlhov. Agentúry akreditované Národnou nadáciou pre úverové poradenstvo (NFCC), arbitrom neziskových úverových poradenských služieb, spravidla ponúkajú tieto služby zadarmo. Tí, ktorí nie sú akreditovaní, vrátane ziskových agentúr, môžu účtovať poplatky za určité poradenské služby.

Určenie, či je pre vás plán správy dlhov vhodný

Plány správy dlhov sa neodporúčajú pre každého. Rozpočtové poradenstvo poskytované renomovanými úverovými poradenskými agentúrami je však všeobecne uplatniteľné, aj keď nemáte vážne dlhy. Len sedieť a hovoriť s niekým, kto chápe osobné financie, môže byť nesmierne užitočné, ak žijete výplatu, aby ste mohli platiť výplatu, ale nespadli ste do začarovaného cyklu nezaplatených záväzkov..

Ak na nasledujúce otázky odpoviete „áno“, mali by ste sa venovať úverovým poradenským službám mimo DMP alebo hľadať inú vhodnú alternatívu k plánu riadenia dlhu..

1. Môžete to urobiť sami?

Plán riadenia dlhu nie je kúzelnou guľkou. Aj keď môže byť užitočné zjednotiť vaše rozdielne povinnosti do jedinej mesačnej platby a dať si určitú vzdialenosť medzi vami a veriteľmi, plán riadenia dlhu vyžaduje mesačné platby a môže poškodiť vaše kreditné skóre. Ak ste si istí, že môžete vytvoriť udržateľný rozpočet, splácať svoje dlhy na kreditnej karte, znova si vytvoriť kreditný rating a sami si vytvoriť plán pre budúce finančné situácie, DMP pravdepodobne nie je potrebný.

2. Nemôžete sa zaviazať k dlhému procesu?

Aby bol plán riadenia dlhu skutočne efektívny, vyžaduje, aby ste sa zaviazali k postupu a udržiavali disciplínu pre diaľkové lety. Keď vám poradca poskytne osobný rozpočet na splatenie dlhov a začatie sporenia pre budúcnosť, nemôžete ho len pár týždňov sledovať a potom sa vrátiť k starým návykom.

Vymanenie sa z dlhu si vyžaduje čas a vyžaduje určité obete, ako napríklad:

• Zníženie nepodstatných výdavkov, ako sú napríklad stravovanie v reštauráciách
• Zníženie alebo vyrezanie drahých sociálnych návykov, ako je fajčenie a pitie
• Eliminácia zbytočných nákupov online
• Obchodovanie s novším a drahším autom za jedno s nižšou platbou (alebo znížením počtu automobilov v domácnosti z dvoch na jeden)
• Úspora peňazí na potravinách, napríklad nákupom generických potravín
• Ak sa vydáte na kratšie výlety za kratší čas, môžete si to dovoliť

S disciplínou nemusia byť tieto zmeny trvalé, ale môžu byť neoddeliteľnou súčasťou riešenia vašich okamžitých problémov s dlhmi.

3. Bolo by pre vás lepšie vyhovujúce alternatívne riešenie??

Aj keď máte nezvládnuteľné dlhy, plán riadenia dlhov nemusí byť najlepším riešením. Ak je hlavným problémom drvivá hypotéka, pôžička na auto alebo iný zabezpečený záväzok, porozprávajte sa priamo so svojim veriteľom o možnostiach refinancovania, ktoré by mohli znížiť vaše mesačné platby bez toho, aby vás posunuli do predvoleného stavu..

Prípadne jednoducho využite služby plánovania a plánovania svojich úverových poradcov. Nemôžu vám splatiť svoje dlhy, ale môžu vám dať nový pohľad na vaše osobné financie.

Je však dôležité rozpoznať, kedy je DMP najlepšou alternatívou. Ak zaostávate pri viacerých platbách kreditnými kartami, nemôžete nájsť ďalší tuk, ktorý by ste znížili vo svojom rozpočte, a obávate sa, že v budúcnosti môže dôjsť k bankrotu, dočasný zásah do vášho kreditného ratingu a mesačných splátok by mohol stáť za to..

Alternatívy k DMP a úverovému poradenstvu

Zapísanie do plánu riadenia dlhu je len jednou z niekoľkých populárnych možností pre spotrebiteľov, ktorí zápasia s dlhom. Ak si nemyslíte, že je pre vás to pravé, môžete preskúmať niekoľko ďalších možností:

1. Priame rokovania s veriteľmi

Hoci to neradi propagujú, veľa veriteľov rokuje s dlžníkmi. Koniec koncov, nikto nemá rád úplnú stratu zo svojej investície. Tento proces musíte začať tým, že zavolajte svojho úverového agenta alebo zákaznícky tím kreditnej karty.

2. Pôžičky na konsolidáciu dlhov

Úver na konsolidáciu dlhov je typom nástroja refinancovania, ktorý spája vaše existujúce dlhy do jedného balíka. Je to podobné presunu zostatku: Ak máte z celkového počtu dlhov kreditnej karty 15 000 dolárov od piatich rôznych inštitúcií, vaša pôžička sa začína zostatkom 15 000 USD. Môže prísť s nižšou úrokovou sadzbou ako vaše staré účty za kreditné karty, aj keď to záleží na vašej kreditnej histórii a na tom, či si pôžičku zabezpečíte kolaterálom (napríklad váš dom).

V závislosti od vášho úverového ratingu a histórie možno budete môcť získať pôžičku na konsolidáciu dlhu od banky alebo družstevnej záložne. Tieto pôžičky ponúkajú aj špecializované finančné spoločnosti, napríklad OneMain Financial. Ak váš kredit nie je vynikajúci, dobrou voľbou môže byť aj služba požičiavania typu peer-to-peer, napríklad Lending Club.

3. Prevody zostatkov

Ak sa môžete zaviazať ich vyplatiť v určitom časovom rámci, prevod zostatkov kreditných kariet s vysokou úrokovou sadzbou na karty s nižšími úrokovými sadzbami môže výrazne znížiť dlhodobé náklady vašich dlhov. Ale ak sadzby na novej karte stúpnu, môžete skončiť späť tam, kde ste začali. Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty láka zákazníkov s 0% RPMN počas 18 až 24 mesiacov na novo vydané karty, pričom sadzby sa po úvodnom období zvýšia na 15% alebo 20%..

4. Vyrovnanie dlhu

Poskytovatelia vyrovnania dlhov rokujú priamo so svojimi veriteľmi o znížení vašich zostávajúcich zostatkov a poskytujú vám zverené účty (podobné plánom na správu dlhov) na financovanie každého vyrovnania. Tieto spoločnosti sú viazané rovnakými predpismi, ktoré platia pre úverové poradenské agentúry, ale väčšina z nich je zisková, a preto s väčšou pravdepodobnosťou budú mať väčší podiel na úsporách svojich klientov. Zúčtovanie dlhov môže rovnako ako plán správy dlhov vážne ovplyvniť vaše kreditné skóre.

5. Konkurz

V závislosti od závažnosti vašich dlhov môže byť vašou najlepšou voľbou bankrot. Mierne problémy s dlhovými problémami by sa mohli vyriešiť v kapitole 13 (reorganizácia), zatiaľ čo nevyčísliteľné bremená si môžu vyžadovať kapitolu 7 (likvidácia). Každá z týchto možností môže poškodiť vaše kreditné skóre, vyčerpať niektoré z vašich úspor a vyžadovať, aby ste sa rozdelili s určitými aktívami.

Kde nájdete pomoc

Služby úverového poradenstva vrátane plánov riadenia dlhov sú dostupné zo širokej škály neziskových zdrojov. Ako pri každom dôležitom finančnom rozhodnutí, je najlepšie si nevyberať agentúru v zhone. Nezabudnite, že nedostatok predchádzajúcich sťažností nezaručuje, že agentúra bude nadpriemerná.

Tu je niekoľko dobrých miest:

1. Váš miestny úverový zväz

Ak vy alebo rodinný príslušník patríte do družstevnej záložne, porozprávajte sa so zástupcom o tom, aké (ak vôbec) služby úverového poradenstva ponúka. Ak nie je k dispozícii žiadna in-house služba, môžete byť odkázaný na renomovanú externú agentúru.

2. Vaša vojenská základňa

Hoci úverové zväzy, ako je Navy Federal, ponúkajú úverové poradenstvo členom armády a ich rodinám, vojenské základne (alebo pobočky ozbrojených síl všeobecne) ich priamo neposkytujú. Vojenské rodiny však môžu nájsť spoľahlivé údaje o miestnych úverových poradenských agentúrach, vrátane tých, ktoré ponúkajú vojenské zľavy alebo odpustenie poplatkov, v kancelárii finančných služieb svojej základne. Ak uvažujete o vstupe do armády so značným dlhovým zaťažením vašich osobných kníh, musíte mať na pamäti toto.

3. Váš štátny alebo federálny úrad pre bývanie

Ministerstvo pre bývanie a rozvoj miest USA (HUD) uzavrelo s miestnymi bytovými úradmi zmluvy o poskytnutí bezplatného alebo lacného úverového poradenstva majiteľom domov. Poradenstvo a rozpočtová podpora, ktoré poskytujú, sú zamerané na pomoc ľuďom, aby sa vyhli zaostávaniu v hypotékach a riskovali zabránenie prístupu na trh, sú však kvalifikovaní hovoriť aj o všeobecných problémoch s osobnými financiami..

4. Národná nadácia pre úverové poradenstvo

Rovnako ako AICCCA aj NFCC zachováva prísne normy kvality pre svojich neziskových členov. Členovia NFCC majú zakázané žiadať potenciálnych zákazníkov s predbežne skontrolovanými ponukami (podobnými ponukám kreditných kariet vopred skontrolovaných) na plány riadenia dlhov, ktoré sú potenciálne zneužívajúcou taktikou, a musia získať akreditáciu od organizácie pred propagáciou. Všetci členovia personálu musia byť certifikovaní ako špecialisti na úverové poradenstvo.

5. Finančné poradenské združenie Ameriky

Asociácia finančného poradenstva Ameriky (FCAA) je jedinou obchodnou skupinou, ktorá je otvorená pre ziskové organizácie. Aj keď jej hlavnou funkciou je politická obhajoba, môže vás tiež spojiť s úverovými poradenskými agentúrami, ktoré neinzerujú inde..

6. Štátne a miestne úrady pre ochranu spotrebiteľa

Všetky štátne vlády a mnoho okresov a miest udržiavajú úrady na ochranu spotrebiteľa, ktoré hodnotia ziskové a neziskové agentúry poskytujúce úverové poradenstvo. Skontrolujte webové stránky miestnych a štátnych orgánov.

7. Better Business Bureau

Better Business Bureau (BBB) ​​zhromažďuje údaje, históriu sťažností a spätnú väzbu od klientov o nezávislých úverových poradenských agentúrach v krajine (pre neziskové aj neziskové organizácie), ako aj o väčších organizáciách, ktoré ponúkajú služby úverového poradenstva. Informácie o miestnych možnostiach získate online alebo u miestnej pobočky.

8. Program správcov Spojených štátov

USTP, divízia ministerstva spravodlivosti USA, spravuje databázu každej neziskovej úverovej poradenskej agentúry, ktorá ponúka poradenské služby pred konkurzom. Každá položka obsahuje kontaktné informácie, zoznamy služieb a spätnú väzbu od bývalých zákazníkov.

9. Americký systém kooperatívnych rozšírení

Divízia amerického ministerstva poľnohospodárstva (USDA), amerického družstevného rozširovacieho systému (USCES), je finančnou vzdelávacou sieťou, ktorá je zameraná na vidiecke obyvateľstvo, ale je k dispozícii každému. Jeho miestne úrady, ktoré existujú v každom štáte, priamo neposkytujú služby správy dlhov, ale môžu vás spojiť s renomovanými organizáciami, ktoré ich poskytujú - spolu s ďalšími finančnými produktmi a službami, ktoré sú zaujímavé pre vidieckych ľudí, ako sú napríklad hypotekárne úvery USDA.

Tipy, ako sa vyhnúť podvodom

Väčšina poskytovateľov úverového poradenstva je poskytovateľmi rozpočtovej podpory, služieb finančného plánovania a poradenstva v oblasti dlhov. Plány správy dlhov, ktoré ponúka veľa úverových poradcov, však môžu negatívne ovplyvniť váš úverový rating. A štatút neziskovej organizácie automaticky neprináša slušnosť - niektoré agentúry môžu použiť skrytú taktiku na vytlačenie ďalších peňazí od svojich klientov..

Ak sa chcete vyhnúť podvodom, majte na pamäti tieto tipy:

1. Neplaťte za nič vopred

Nepracujte s agentúrami, ktoré požadujú, aby ste zaplatili za finančné hodnotenie skôr, ako dostanete informácie o jeho službách. Vážení úveroví poradcovia poskytujú informácie o tom, čo robia - a ako spravovať svoje peniaze - pred účtovaním poplatkov alebo podrobením klientov invazívnemu hodnoteniu. Úveroví poradcovia, ktorí predávajú služby prostredníctvom telefónu, tiež nemôžu vyberať poplatky za správu dlhov vrátane poplatkov za začatie činnosti a mesačných poplatkov za údržbu, kým neukončia rokovania so všetkými zúčastnenými veriteľmi a neprijmú prvý mesačný vklad do plánu. Podľa pravidla o predaji telemarketingu Federálnej obchodnej komisie je nezákonné konať inak.

2. Získajte rozvrh poplatkov

Mnoho úverových poradenských agentúr poskytuje rozpočtovú pomoc bezplatne pre všetkých účastníkov a niektoré tiež dotujú workshopy, triedy a individuálne konzultácie. Môžu tiež znížiť poplatky za správu dlhu pre klientov, ktorí čelia ťažkostiam. Vyhnite sa organizáciám, ktoré nie sú priamo informované o tom, čo účtujú, a predtým, ako sa zaregistrujete v pláne správy dlhu, sa ubezpečte, že už nikdy nebudete musieť platiť viac ako určitú sumu mesačne..

3. Potvrďte, že sú akreditovaní a požadovaná transparentnosť

Buďte skeptickí voči agentúram, ktoré nie sú certifikované vonkajšou organizáciou ako AICCCA alebo NFCC. Zabezpečte, aby ich organizácie boli certifikované týmito organizáciami alebo aby mali tiež príslušné finančné vzdelanie. A vždy potvrdzujú zdroj financovania agentúry - od členov NFCC, ktorí dostávajú väčšinu svojho financovania od veriteľov, ktorí sa zúčastňujú na programoch správy dlhu, sa vyžaduje, aby tieto informácie zverejnili.

4. Požiadajte o písomné ubezpečenie o súkromí a bezpečnosti

Nepracujte s agentúrami, ktoré nesúhlasia, aby vaše finančné a osobné informácie boli bezpečné a dôverné.

5. Preskúmajte kompenzácie zamestnancov

Buďte opatrní pri práci s agentúrami, ktoré motivujú svojich zamestnancov prostredníctvom provízie, aby predávali plány správy dlhov alebo iné služby. Zamestnanci s hodinovým alebo plateným zamestnaním budú mať pravdepodobne na zreteli vaše najlepšie záujmy.

6. Pochopte, že plány riadenia dlhov nie sú jedinou odpoveďou

Ak sa vás vybraná agentúra poskytujúca úverové poradenstvo snaží vtlačiť do plánu riadenia dlhu bez poskytnutia iných služieb, porozprávajte sa s ostatnými agentúrami a zistite, či robia to isté. DMP je najlukratívnejšou službou pre agentúry, takže príliš ctižiadostiví úveroví poradcovia môžu hľadať vlastný dolný riadok, nie váš.

7. Buďte skeptickí voči všeobecným nárokom

Vyhnite sa organizáciám, ktoré tvrdia, že sú schopné okamžite opraviť svoje kreditné skóre, zbaviť sa svojich dlhov za pár mesiacov alebo uchovávať informácie o minulých úverových problémoch (ako sú oneskorené platby alebo spätné prevzatia) od budúcich veriteľov. Tieto veci nie sú možné.

Záverečné slovo

Predtým, ako sa zaregistrujete, porozprávajte sa s viacerými úverovými poradenskými agentúrami a ďalšími finančnými odborníkmi, ak je to možné, aby ste sa uistili, že DMP je pre vás to pravé. Mali by ste tiež vytvoriť skromný, ale udržateľný osobný rozpočet a zaviazať sa ho dodržiavať. Môže to zahŕňať určité obete, ako napríklad zníženie dovolenky alebo jedál v reštauráciách, ale oplatí sa to. A ak už máte pozadu v prípade viacerých kreditných kariet alebo iných dlhov, môže byť najlepšie vyhľadať pomoc DMP teraz - namiesto čakania, až budete musieť podniknúť ešte drastickejšie kroky, ako je napríklad podanie bankrotu - a pracovať na svojom rozpočet, akonáhle ste už zaregistrovaní.

Už ste niekedy vy alebo váš rodinný príslušník využívali neziskové úverové poradenstvo? Odporučili by ste skúsenosť, alebo je lepšie riešiť dlh iným spôsobom?