Investičné stratégie pre členov vojenskej služby s aktívnou službou

Nedávna štúdia FINRA odhaľuje, že napriek pravidelným výplatám vojenskí členovia čelia značným dlhom. 82% vojenských rodín má v priemere zostatok kreditných kariet 10 000 dolárov - a zhoršuje sa. Jeden zo štyroch členov služby hlásil, že v poslednom roku zrušil svoj bežný účet, každý piaty použil pôžičku na výplatu alebo pôžičku na automatické titulky za posledných päť rokov a iba jeden z dvoch má rezervný fond..

To znamená, že väčšina členov armády by nemala brať ohľad na vážne investície, kým sa nedostanú z dlhov a nevytvoria sporiaci vankúš. Ale pre tých členov, ktorí splatili svoj hypotekárny dlh a majú primeraný pohotovostný fond, je čas šetriť na dôchodok.

Ak ste v armáde, platba vás nemusí zbohatnúť, ale máte vynikajúce príležitosti na šetrenie a investovanie, ktoré nie sú dostupné pre civilistov. Pochopením, ako využiť tieto príležitosti, si môžete zaistiť svoju budúcnosť a vybudovať závideniahodné hniezdo.

Vojenský dôchodok

Vojenský dôchodkový systém je jediným najdôležitejším finančným zdrojom, ktoré sú k dispozícii členom služieb, ktorí sa rozhodnú zostať v službe najmenej 20 rokov. Poskytuje okamžitý ročný príjem po odchode do dôchodku, čo zodpovedá 50% základnej mzdy člena po 20 rokoch a ďalej sa zvyšuje o 2,5% za každý ďalší rok služby.

Navyše, dôchodca dostane ročné zvýšenie životných nákladov spojené s indexom spotrebiteľských cien (CPI). Spolu s pôsobivým dôchodkom sa vojenským dôchodcom poskytuje cenovo dostupné celoživotné zdravotné poistenie a prístup k ďalším výhodám, ako je napríklad prístup k základni a výmena nákupných privilégií..

Napriek týmto výhodám vojenský dôchodok často nestačí na pokrytie všetkých vašich ročných výdavkov.

Úsporný plán sporenia

Úsporný plán vlády USA (TSP) je nesmierne nevyužitý investičný zdroj. Súčasné štatistiky naznačujú, že len 37% vojenských členov sa rozhodne zúčastniť. Ak ste vojenským členom, ktorý chce sporiť na dôchodok, TSP je pohodlný, lacný a daňovo inteligentný spôsob, ako to urobiť..

Daňové výhody

Rovnako ako príspevky 401 tis., Peniaze investované do TSP nepodliehajú federálnej dani z príjmu, čo efektívne zvyšuje sumu, na ktorú ste schopní prispieť. Napríklad, ak člen služby, ktorý platí dane vo výške 25%, prispieva do TSP 10 000 dolárov, zníži len príspevok za domov o 7 500 dolárov. Môže to byť obrovská výhoda, pretože časová hodnota peňazí môže mať za následok značné peňažné zisky. Keď sa však počas odchodu do dôchodku vyberú finančné prostriedky, členovia musia platiť daň z príjmu po celom výbere.

Členovia, ktorí prispievajú na boj proti platbám oslobodeným od dane, však môžu tieto príspevky oslobodené od dane stiahnuť v dôchodku bez zaplatenia daní z výberov. Toto je pôsobivá výhoda, ktorá nie je inde k dispozícii.

Nízke náklady

Ďalšími výhodami pre investovanie do TSP sú výdavky spojené s programom. Pomer nákladov na TSP je približne taký nízky, ako kdekoľvek nájdete, čo predstavuje približne 0,015%. Pri nízkom pomere výdavkov sa vaše príspevky môžu zložiť rýchlejšie ako v tradičnom podielovom fonde, ktorý zvyčajne vykazuje pomer výdavkov 1,5%..

Nízke náklady pomôžu členom udržať viac svojich ťažko zarobených dolárov investovaných, namiesto toho, aby tieto peniaze platili drahým správcom podielových fondov. Toto je obzvlášť cenné, pretože TSP tiež ponúka prostriedky cieľového dátumu s výnimočne dobre navrhnutými sklzmi, ktoré zvyšujú riziko, keď sa blížiš do dôchodku. Zvyčajne majú tieto druhy finančných prostriedkov ešte vyššie pomery výdavkov, keď sa nakupujú mimo TSP.

Limity príspevkov

Maximálny povolený príspevok do plánu sporenia Thrift je 16 500 dolárov, ak ste mladší ako 50 rokov, alebo 22 000 dolárov, ak ste starší ako 50 rokov. Tento odstupňovaný limit príspevkov umožňuje zamestnancom rýchlo sa blížiacim dôchodkovému veku ukladať viac hotovosti počas zvyšku svojho dôchodkového veku. pracovné roky.

Bohužiaľ, na rozdiel od svojich civilných partnerov, vojenskí členovia v súčasnosti nemajú nárok na automatické vyrovnávacie fondy TSP alebo automatické príspevky agentúr kvôli štedrému systému dôchodkového zabezpečenia definovaných dávok (dôchodok), ktorý je v súčasnosti k dispozícii..

Možnosti investovania

TSP ponúka rôzne investičné možnosti v závislosti od vašej tolerancie rizika a počtu rokov do odchodu do dôchodku. Účastníci môžu investovať do jedného alebo viacerých fondov s cieľom ďalej diverzifikovať naprieč celým radom investícií.

• G fond. Predvolený investičný fond pre TSP, fond G, sa skladá zo štátnych cenných papierov, ktoré ponúkajú časom nízku volatilitu a konzervatívne výnosy. Ak si nevyberiete jeden z ďalších fondov uvedených nižšie, všetky príspevky do vášho TSP sa predvolia do fondu G.
• Fondy F, C, S, I. Fondy F, C, S a I sú indexové fondy, ktoré investujú do dlhopisov, akcií s vysokou kapitalizáciou, akcií s malou kapitalizáciou a medzinárodných spoločností. Usilujú sa o porovnávanie výkonnosti rôznych fondov s indexom otvoreného trhu a sú spravované podielovými fondmi BlackRock.
• L Fond. Fond L („L“ znamená „životný cyklus“) je posledným prírastkom a umožňuje investorom zvoliť si dátum najbližšie k očakávanému dátumu odchodu do dôchodku. Fond priraďuje aktíva podľa dĺžky času do odchodu do dôchodku a prispôsobuje sa viac konzervatívnym investíciám, keď sa odchod do dôchodku blíži.

Pravidlá odstúpenia

Členovia môžu vyberať príspevky a zárobky bez sankcie zo svojho TSP po dosiahnutí veku 59 1/2 rokov a všetky výbery sa zdaňujú ako bežný príjem. Za výbery z účtu člena TSP člena pred dosiahnutím veku 59 1/2 sa však okrem daní z príjmu uplatňuje 10% pokuta..

Ak sa člen rozhodne, že dôchodok nebude potrebovať až neskôr, výbery môžu byť odložené až do veku 70 rokov. V tomto okamihu sa musí vykonať minimálne rozdeľovanie prostriedkov ročne, aby bolo možné čerpať zostatok na účte. Ak člen v tejto chvíli nevykoná výbery, bude čeliť prísnym sankciám.

Pôžičky TSP

Ak potrebujete peniaze z vášho TSP, zatiaľ čo ste stále zamestnaní v armáde, môžete si vziať pôžičku, ktorá musí byť splatená na váš účet TSP do 1 až 15 rokov, v závislosti od typu pôžičky. K dispozícii sú dva typy pôžičiek: pôžička na všeobecné použitie a pôžička na bývanie. Prvý z nich má lehotu splatnosti jeden až päť rokov a môže sa použiť na akýkoľvek účel, zatiaľ čo druhý má lehotu splatnosti až 15 rokov a môže sa použiť iba na nákup alebo výstavbu primárneho bydliska. Okrem toho úver na bývanie si vyžaduje dokumentáciu na preukázanie zamýšľaného použitia.

Majte na pamäti, že keď si vyberiete pôžičku, vzdáte sa akéhokoľvek zisku, ktorý by inak získala nahromadená suma, a ak budete platiť úroky z pôžičky z prostriedkov po zdanení, budete zdanení dvojitým zdanením. Dôvodom je skutočnosť, že tieto prostriedky sa zdaňujú znova, keď ich vyberiete počas odchodu do dôchodku.

Roth IRA

Roth IRAs ponúkajú niekoľko výhod dlhodobým investorom, ktorí hľadajú rast bez daní. Možno budete chcieť doplniť svoj TSP o účet Roth, alebo investovať výlučne do jedného, ​​v závislosti od vašej situácie a cieľov.

Daňové výhody

Na rozdiel od TSP nie sú daňové výhody pri investovaní do spoločnosti Roth okamžité. TSP znižuje váš zdaniteľný príjem, čím sa zníži vaše celkové daňové zaťaženie 15. apríla. Ale akokoľvek atraktívne je zníženie vášho zdaniteľného príjmu, rast bez daní môže byť ešte výhodnejší v závislosti od toho, čo je v súčasnosti vaša skupina daní z príjmu a kde si myslíte, že by to mohlo byť v budúcnosti. Roth IRA vám umožňuje investovať fondy po zdanení, na ktoré sa nikdy nebude zdaňovať rast - ani po výbere.

Limity príspevkov

Federálne právo umožňuje príspevok Roth IRA vo výške 5 000 dolárov ročne (6 000 dolárov, ak máte najmenej 50 rokov), ak je váš príjem nižší ako 105 000 dolárov ročne, ak ste slobodní, alebo 166 000 dolárov alebo ak ste manželia. Je dôležité pochopiť, že musíte zarobiť príjem, aby ste prispeli do Roth IRA, hoci jeden pracujúci manželský partner môže prispievať na Roth IRA nepracujúceho manžela, čo umožňuje celkový príspevok do manželstva až 10 000 dolárov ročne (12 000 dolárov pre manželský pár) 50 a viac rokov). Viac informácií nájdete v maximálnych limitoch príspevkov 401 kB a Roth IRA.

Pravidlá odstúpenia

IRA spoločnosti Roth síce neponúkajú okamžitý odpočet dane, ale poskytujú jednu dôležitú výhodu: absolútne oslobodenie od daní a rozdelenie bez daní. Dane oslobodené od dane sa môžu vyplácať po dovŕšení 59 1/2 a na rozdiel od TSP pravidlá Roth IRA nevyžadujú povinné rozdelenie po 70 rokoch veku 1/2.

Všetky príjmy vybrané pred dosiahnutím veku 59 1/2 budú zdanené a penalizované 10% zo strany IRS. Jednou dôležitou vecou, ​​ktorú treba poznamenať, je, že pokuty sa neuplatňujú, keď sa vyberajú príspevky, pretože tieto peniaze už boli zdanené. Našťastie, ak urobíte nejaké výbery od svojho Rotha pred dosiahnutím veku 59 1/2, budú považované za výbery príspevkov, až kým neodstránite všetko, čo ste vložili na účet. Až potom, čo vyberiete zárobky, budete zdanení a potrestaní.

Možnosti investovania

Skvelá vec, ktorá sa týka spoločnosti Roth IRA, je, že ju môžete otvoriť takmer v každej finančnej inštitúcii, ktorá predáva cenné papiere a investuje. Inými slovami, vaše investičné možnosti sú prakticky nekonečné. Niektorí sa rozhodnú investovať do podielových fondov, zatiaľ čo iní aktívne obchodujú s jednotlivými cennými papiermi v rámci svojej Roth IRA. Pretože máte širokú škálu investičných možností, môžete hľadať tie, ktoré zodpovedajú vášmu veku, tolerancii rizika a spôsobu investovania a zároveň vám umožňujú kontrolovať náklady.

Tradičné IRA

Vojenskí členovia, ktorí majú radi myšlienku zníženia zdaniteľného príjmu, ale hľadajú viac investičných možností, ako ponúka TSP, môžu namiesto plánu úspor sporenia alebo namiesto neho otvoriť tradičný IRA. Rovnako ako Roth IRA, aj tradičné IRA sú k dispozícii prostredníctvom mnohých finančných inštitúcií a ponúkajú takmer neobmedzený počet investičných možností..

Daňové výhody

Podobne ako v prípade TSP sa príspevky do tradičného IRA odkladajú a znižujú ročné daňové zaťaženie člena. To potom môže efektívne zvýšiť sumu, ktorú môžete prispieť. Napríklad príspevok vo výške 5 000 dolárov by vás mohol stáť iba 3 750 USD, ak by ste za tieto peniaze inak zaplatili 25% z daní.

Limity príspevkov

Ak ste mladší ako 50 rokov, môžete prispievať až do výšky 5 000 dolárov alebo, ak máte menej ako 50 rokov, 6000 dolárov. Vy alebo váš manžel / ka musíte pracovať na prispievaní peňazí a bez ohľadu na svoj príjem môžete otvoriť tradičný IRA a prispieť k nemu. Ak chcete získať plný odpočet dane, musíte zarobiť menej ako 56 000 dolárov ročne, ak ste slobodní, alebo menej ako 90 000 dolárov ročne, ak ste manželia.

Opatrnosť, ak uvažujete o investovaní do Rothovho a tradičného IRA: Federálny zákon zakazuje prispievať viac ako vyššie uvedené limity do jedného alebo viacerých IRA. To znamená, že nemôžete prispievať viac ako 5 000 dolárov ročne na Roth a tradičnú IRA (pokiaľ nemáte najmenej 50 rokov, v takom prípade môžete prispieť 6 000 $)..

Pravidlá odstúpenia

Na rozdiel od Rothu nemôžete vyberať žiadne peniaze pred dosiahnutím veku 59 1/2, bez toho, aby ste pri výbere vybrali 10% pokutu za predčasné výbery a pravidelnú daň z príjmu. Príspevky, ako aj zárobky, ktoré sú vybrané skôr, budú zdanené a penalizované.

Vďaka tomu je Roth IRA rozumnou voľbou, ak budete potrebovať časť alebo všetky svoje príspevky pred odchodom do dôchodku. Okrem toho musíte začať robiť požadované minimálne distribúcie z tradičnej IRA, keď otočíte 70 1/2 alebo čelíte tvrdým trestom.

Možnosti investovania

Podobne ako Roth IRA, aj tradičná IRA sa môže otvoriť nanajvýš akejkoľvek finančnej inštitúcii, ktorá riadi investície. To znamená, že vaše možnosti investovania sú také rozmanité ako vaša fantázia. Mohli by ste napríklad investovať do cieľových fondov, podielových fondov, ETF, akcií, dlhopisov alebo opcií. Investičný svet je vaša ustrica a môžete si vybrať typ investičnej stratégie a dlhodobé metódy, ktoré najlepšie vyhovujú vašej osobnosti a cieľom..

Záverečné slovo

Federálny sporný sporný plán by mal byť jedným z prvých zastávok pre členov armády, ktorí sa snažia efektívne rozvíjať dôchodkové aktíva. Dôvodom je, že skvelá štruktúra poplatkov za nízku cenu TSP vám umožňuje ušetriť šťastie v poplatkoch a výdavkoch za správu v porovnaní s väčšinou investícií dostupných pre civilistov. Ale členovia, ktorí chcú ďalej diverzifikovať svoje investičné portfólio, by bolo rozumné zvážiť otvorenie Roth alebo tradičnej IRA. Môžete investovať jednotlivo alebo do kombinácie všetkých týchto vozidiel.

Voľba je na vás a bude do značnej miery určená vašou daňovou skupinou, vašimi myšlienkami na budúce dane, koľko slobody chcete zvoliť investície a koľko môžete prispieť. Tieto dôchodkové účty môžu slúžiť ako skvelý zdroj bohatstva a bezpečnosti vo vašich neskorších rokoch a ako vynikajúci doplnok k vášmu vojenskému dôchodku.