3 Poistné zmluvy na pomoc pri plánovaní nehnuteľností

Existujú však ďalšie komponenty plánovania nehnuteľností, ktoré, ak sa prehliadnu, by mohli poškodiť inak dobre rozvinuté plány do tej miery, že by sa mohla kedysi podstatná časť majetku úplne vyčerpať..

Kľúčové nástroje plánovania nehnuteľností

1. Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia

Ak ste dostatočne bohatí na to, aby ste mohli nahradiť svoj mesačný príjem úsporami a investíciami na dlhšiu dobu, pravdepodobne nebudete potrebovať politiku zdravotného postihnutia, pretože by ste sa považovali za seba poistených. Väčšina ľudí však nemá takéto prostriedky a nemala by žiadny príjem, ak by ich postihla vážna choroba alebo nehoda.

Ak ste zdravotne postihnutí a nemôžete pracovať, politika v oblasti zdravotného postihnutia nahrádza 70% až 80% vášho mesačného príjmu. V závislosti od politiky môžu pokrývať krátkodobé alebo dlhodobé časové obdobia.

Je dôležité si uvedomiť, že plánovanie nehnuteľností sa začína skôr, ako ste stavbu postavili, zatiaľ čo vy stále pracujete. A nemôžete stavať majetok, ak nemáte príjem, ani nemôžete stavať majetok, ak musíte vyčerpať úspory a investície, aby ste mohli platiť účty, keď ste zdravotne postihnutí. Z tohto dôvodu je poistenie pre prípad invalidity kľúčovým nástrojom plánovania nehnuteľností.

2. Poistenie pre prípad kritickej starostlivosti

Politika kritickej starostlivosti je poistný nástroj, ktorý platí paušálnu sumu, ak máte kritický zdravotný problém, napríklad infarkt myokardu alebo rakovinu alebo oslabujúce ochorenie, ako je svalová dystrofia. Tieto politiky sú veľmi populárne v Anglicku a Austrálii, ale v USA sú stále relatívne neznáme. V skutočnosti ich iba niekoľko spoločností v krajine predáva, vrátane kombinovaného poistenia, amerického generála a životného poistenia v poistení..

Ako funguje politika kritickej starostlivosti
Vzhľadom na skutočnosť, že moderná medicína môže ľuďom pomôcť prežiť závažné zdravotné núdzové situácie a stavy, musíte plánovať starostlivosť o zotavenie sa z týchto udalostí. V takomto prípade sú politika v oblasti kritickej starostlivosti alebo iné politiky s komponentmi starostlivosti o kritickú starostlivosť mimoriadne prospešné. Zoberme si nasledujúci príklad:

Mužovi je diagnostikovaná rakovina, ale lekári ju včas zachytia. Má chirurgický zákrok a začína chemoterapiu.
Jeho zdravotné poistenie pokrýva väčšinu nákladov na chirurgický zákrok a časť chemoterapie. Nepokrýva spoluúčasť ani spolupoistenie, takže táto suma musí byť vyňatá z investícií. Ak má poistenie pre prípad invalidity, môže si ho aktivovať a môže získať až 80% svojho mesačného príjmu na určité časové obdobie..
Problém je v tom, že jeho rodina potrebuje viac ako 80% svojho predchádzajúceho príjmu, aby zaplatila všetky účty. Takže rozdiel bude pochádzať z investícií a úspor.
Keby však mal politiku kritickej starostlivosti, dostal by mu paušálnu pokutu, ktorá by sa mohla použiť na vyplnenie medzier medzi jeho plánmi v oblasti zdravia a zdravotného postihnutia, čím by mu umožnila udržať nedotknuteľnú väčšinu svojich úspor..

Kritická starostlivosť ako jazdec životného poistenia
Jazdec pre prípad katastrofy v životnom poistení vám tiež umožní vziať jednorazovú sumu za takúto udalosť - zvyčajne to však urobí na úkor životného poistenia. Navyše, často musíte byť blízko smrti, aby ste aktivovali jazdca. Napríklad lekár možno bude musieť potvrdiť, že máte len 6 alebo 12 mesiacov na život, aby ste si aktivovali jazdca. Hoci takýto jazdec môže byť slušnou voľbou pre niekoho, kto si inak nemôže dovoliť samostatnú politiku kritickej starostlivosti, nie je to ideálne.

3. Pokrytie dlhodobou starostlivosťou

Náklady na dlhodobú starostlivosť predstavujú najväčšie finančné riziko pre osoby staršie ako 50 rokov. Okrem toho 40% všetkých prípadov dlhodobej starostlivosti je určených pre ľudí pod vek 50 rokov. Priemerné náklady na pobyt v opatrovateľskom dome sú 70 000 dolárov ročne a priemerné náklady na domácu zdravotnú starostlivosť sú 30 000 dolárov ročne. Vzhľadom na to, že väčšina ľudí zostáva v zariadení dlhodobej starostlivosti dlhšie ako jeden rok, tieto náklady sa rýchlo sčítajú a môžu viesť rodiny k zadĺženiu.

Napríklad pacient s Alzheimerovou chorobou môže žiť po diagnostikovaní najmenej 10 rokov. 70 000 dolárov ročne po dobu 10 rokov je 700 000 dolárov, čo by vo vašom hniezde zanechalo medzeru. Zjednodušene povedané, len málo vecí bude jesť v dôchodkovom fonde rýchlejšie ako pobyt v opatrovateľskom dome.

Na čo sa dlhodobá starostlivosť vzťahuje
Väčšina politík dlhodobej starostlivosti pokryje náklady na opatrovateľské domovy, domácu zdravotnú starostlivosť a zariadenia dennej starostlivosti o dospelých. Môžete si zvoliť dennú sumu krytia, koľko rokov budete poistení a čas, ktorý musíte zaplatiť za svoju vlastnú starostlivosť, než sa krytie aktivuje. Všetky tieto faktory vám umožňujú prispôsobiť politiku podľa vašich potrieb a rozpočtu.

Dlhodobá starostlivosť ako jazdec v životnom poistení
Rovnako ako v prípade kritickej starostlivosti si môžete kúpiť jazdca dlhodobej starostlivosti pri niektorých poistkách životného poistenia - alebo jazdca, ktorý pokrýva udalosti dlhodobej starostlivosti aj udalosti kritickej starostlivosti. V závislosti od okolností, ktoré sa môžu líšiť podľa poisťovne, môžete získať určité percento svojho životného poistenia ako jednorazovú sumu na zaplatenie dlhodobej starostlivosti. Toto však zvyčajne porušuje vaše pravidlá.

Ak máte životné poistenie na pokrytie príjmu pre pozostalého manžela / manželku, zaplatenie dane z majetku alebo opustenie univerzitného fondu pre vaše vnúčatá, kombinácia s dlhodobou starostlivosťou pravdepodobne nie je dobrý nápad. V skutočnosti je vo väčšine prípadov lepšie kúpiť samostatnú politiku, pretože zvyčajne poskytuje širšie pokrytie.

Kedy kúpiť dlhodobú starostlivosť
Je lepšie mať politiku dlhodobej starostlivosti, keď ste mladší. To vás bude stáť menej a pravdepodobne sa kvalifikujete. Napríklad, ak hľadáte dlhodobú starostlivosť, keď už máte skoré príznaky terminálnej choroby diagnostikovanej, môžete sa staviť, že žiadny poisťovateľ nebude mať tendenciu kryť vás za akékoľvek množstvo peňazí. Vyhľadajte pokrytie, kým ste stále zdraví.

Medicaid
Nakoniec sa vyhnite komplikovaným stratégiám plánovania Medicaid. Zvyčajne to znamená použitie trustov, darcovstva a iných finančných nástrojov na zníženie hodnoty vášho majetku, aby ste mohli získať štátny plán Medicaid na úhradu nákladov na opatrovateľský domov. Nielenže sú tieto zložité a potenciálne neetické, ale obmedzíte svoje možnosti, pokiaľ ide o poskytovanie starostlivosti, a možno budete musieť vybrať zo zariadení, ktoré neposkytujú požadovanú úroveň starostlivosti alebo vybavenia..

Záverečné slovo

Premýšľajte o svojom dedičstve v štyroch fázach: jeho hromadenie, ochrana, prístup k príjmu počas dôchodku a jeho prevod na vašich dedičov - to všetko pri minimalizácii daní a nákladov na dedičstvo. Zatiaľ čo finanční plánovači a právnici majú väčšinu tohto procesu dole, majú tendenciu zanedbávať druhý krok: ochranu. Je to však rozhodujúce, pretože ponechanie dedičstva dedičom sa stane iba vtedy, ak máte niečo na odchod. Dobre postavený dom na piesku sa jedného dňa vymyje a plán nehnuteľností sa nelíši. Tu uvedené nástroje pre umiestnenie však zabránia dieram vo vašom pláne a poskytnú solídny základ.

Aké ďalšie nástroje používate na plánovanie nehnuteľností??

(fotografický kredit: Bigstock)